Pourquoi et comment répartir ses risques en assurance vie

Tous les boursicoteurs vous le diront, pour gagner en Bourse, ou limiter son exposition à d'éventuelles pertes, il ne faut jamais mettre tous ses œufs dans le même panier. Il s'avère que cette vieille astuce est aussi valable pour l'assurance vie. Le décryptage de la rédaction de Toutsurlassurance Vie en 5 points.

Souscrire plusieurs contrats d'assurance vie : gage de sécurité et de souplesse

Vous avez parfaitement le droit d'ouvrir deux ou trois contrats d'assurance-vie, sans limitation de montant. C'est l'un des avantages de l'assurance vie qui le distingue très clairement de l'épargne réglementée, une personne n'ayant le droit d'ouvrir qu'un seul livret A avec un plafond limité à 15.300 euros hors intérêts.

Pourquoi souscrire plusieurs contrats ? Cinq bonnes raisons à retenir :

1. Vous pouvez choisir de segmenter votre épargne en fonction de différents objectifs : un contrat investi sur un fonds en euros en guise d'épargne de précaution dans la perspective d'un complément de retraite, (sur lequel vous pourriez effectuer des rachats partiels) un autre qui fait la part belle aux unités de compte en actions, après la chute des Bourses intervenue depuis l'été 2007 et la crise financière qui a suivi pour faire fructifier un capital sur le long terme, etc.

2. Disposer de plusieurs contrats peut constituer une façon judicieuse d'optimiser sa succession en vous procurant une liberté accrue dans la désignation du ou des bénéficiaires. Vous pouvez décider d'isoler un bénéficiaire dans un contrat, ce qui permet de l'avantager sans que les bénéficiaires d'un autre contrat en aient connaissance au moment du dénouement des contrats.

3. L'optimisation fiscale étant l'une des raisons d'être de l'assurance vie, pourquoi ne pas pousser la logique jusqu'à souscrire plusieurs contrats dotés de caractéristiques différentes : « un contrat à bonus de fidélité (déclaré dans le cadre de l'ISF que pour sa valeur nominale) et un contrat classique pour la mise en place de rachats partiels programmés », comme le suggère Banque Populaire Gestion Privée.

4. Des motivations juridiques peuvent entrer en ligne de compte. « La souscription de plusieurs contrats évite de mélanger au sein d'un même contrat des biens communs et des biens propres. Lorsque l'un des époux souhaite investir des biens propres, issus d'une succession par exemple, il est souhaitable de souscrire un second contrat et procéder à une déclaration de remploi pour combattre la présomption de communauté qui obligerait alors à récompense en cas de divorce », explique Banque Populaire Gestion Privée.

5. Last but not least, la répartition de votre épargne sur plusieurs contrats d'assurance vie vous procure une protection supplémentaire en cas de faillite, aussi hypothétique soit-elle, de votre assureur. Dans le cas d'une telle défaillance et si l'Autorité de contrôle des assurances et des mutuelles (Acam), devenue Autorité de contrôle prudentiel (ACP) décidait d'enclencher la procédure d'indemnisation, vous seriez alors couvert à hauteur de 70.000 euros, montant plafonné pour un seul contrat. Si vous avez souscrit plusieurs contrats d'assurance vie auprès de différentes sociétés, vous pourriez le cas échéant être indemnisé plusieurs fois.