Il est toujours remarquable d'observer que de nombreux souscripteurs sont légitiment friands d'informations précises sur les revenus actuels ou futurs de leurs placements financiers, dont l'assurance vie, alors qu'ils sont plutôt naïfs et se sentent moins concernés quant à la question du devenir posthume de ces investissements !

Pourquoi s'évertuer à faire profiter/valoriser un capital dont on ne peut avoir l'assurance qu'il soit transmis à ses bénéficiaires ?

Peut-être n'envisagent-ils pas que ce patrimoine, objet de tant d'attentions de leur vivant, puisse être irrémédiablement perdu après leur décès ?

Pourtant, l'actualité est malheureusement là pour nous rappeler que la déshérence ne connait pas de frontières et qu'elle peut frapper n'importe quel capital décès (de 10 à 30 milliards d'euros en déshérence selon le rapport Attali...).

Essayons de comprendre ce qui peut expliquer l'origine de cette négligence ou naïveté...

Jean de la Fontaine nous servira de guide pour illustrer avec humour les travers du comportement humain !

- Le lièvre et la tortue...

Plus le souscripteur est jeune et plus il considère avoir le temps devant lui avant de se pencher sérieusement sur le contenu de cette clause. « Décéder prématurément n'arrive qu'aux autres ! », et puis, « on verra bien ce qu'il conviendra de faire à ce moment là !!! ». Comme si le souscripteur décédé pouvait encore intervenir dans le monde des vivants...

- Le savetier et le financier...

Dans la phase de prospection commerciale, assureurs et souscripteurs sont trop souvent focalisés sur les performances financières du produit proposé, laissant trop vite de côté toute autre considération... Le court terme et l'espoir de gains rapides l'emporte sur une réflexion patrimoniale globale et réfléchie.

- La mort et le mourant...

 Si le contrat est souscrit dans une optique de retraite, le souscripteur escompte bien en jouir en tant que premier bénéficiaire, par exemple sous forme de rente viagère, sans imaginer qu'il pourrait décéder prématurément, rendant inutile à ses yeux la désignation d'un éventuel bénéficiaire...

Ces bonnes « mauvaises raisons » peuvent être lourdes de conséquences et entretiennent le souscripteur dans une illusion qui l'amène à se sentir moins concerné de ce qu'il adviendra des sommes qu'il est entrain d'épargner consciencieusement, euro après euro !

Ainsi, dans le meilleur des cas, se contentera t-il trop souvent des clauses bénéficiaires de types standards proposées par les compagnies et qui sont loin d'être adaptées à sa situation particulière du moment, et encore moins de celle au moment de son décès.

Au fait, connaissez vous autour de vous quelqu'un qui ai pris la peine de modifier le contenu de sa clause bénéficiaire après avoir souscrit un contrat ?...

Pourtant, les styles de vie, eux, évoluent et la cellule famille se transforme (mariage, divorce, re-mariage, veuvage, recomposition de famille, PACS ...). Ainsi plus que jamais est-il indispensable d'adapter régulièrement le contenu de sa clause bénéficiaire à sa propre situation familiale, qui est unique en soi.

Ainsi, en matière de clause bénéficiaire, le « sur-mesure » doit être privilégié au « prêt-à-porter » et tout souscripteur "responsable" aura à cœur de s'acquitter de cette mission pour le plus grand bonheur de ses bénéficiaires survivants, sinon, gare à la déshérence...

C'est pour cela qu'ultiminfo.com a été créé, afin de permettre à tout souscripteur de facilement gérer de son vivant l'ensemble de ses clauses bénéficiaiires.

Pour en savoir plus, voir Clause bénéficiaire : mode d'emploi

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Tous les gestionnaires de fortune vous le diront : l’assurance vie, bien plus qu’un simple produit d’épargne ou de prévoyance, est aussi un formidable outil de transmission de patrimoine. D’une part il échappe aux règles successorales et d’autre part son cadre fiscal reste encore très intéressant.

La flexibilité est telle que l’on peut par ce biais transmettre une partie de son patrimoine à des personnes physiques ne faisant pas forcément partie de ses héritiers, de même qu’à des personnes morales, comme par exemple des associations caritatives.

Mais attention !

Tel un colosse aux pieds d’agile, la transmission du capital décès repose sur un document clé, trop souvent négligé, à savoir la clause bénéficiaire.

Avant tout, rappelons qu’en l’absence de bénéficiaires dûment nommés, de même qu’en l’absence purement et simplement de clause bénéficiaire, le dénouement du contrat se fera au profit des héritiers et le capital sera réintégré dans l’actif successoral, mais sans bénéficier des avantages fiscaux liés à l’assurance vie.

Les héritiers retenus seront ceux indiqués dans un document appelé dévolution successorale et qui aura été établie par le notaire à la faveur de l’ouverture de la succession.

Rappelons aussi, qu’à ce jour, le dénouement d’un contrat d’assurance vie ou prévoyance, n’est pas lié à l’ouverture de la succession et qu’il peut être effectué bien après le règlement de cette succession.

Maintenant si le souscripteur à choisi de son vivant de nommer des bénéficiaires au sein de sa clause bénéficiaire, il sera de la responsabilité du distributeur de les identifier sans ambiguïté afin de s’assurer que les volontés de son client soient bien respectées.

Ainsi, toute la difficulté de la transmission est là : comment, pour l’assureur, identifier exactement des bénéficiaires nommés dans une clause bénéficiaire…

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